L’assurance vie est un produit financier polyvalent qui offre une grande flexibilité. Elle peut être utilisée pour épargner, investir ou transmettre un patrimoine. Cependant, comment s’assurer de choisir une assurance vie qui correspond réellement à vos besoins ? Voici quelques éléments clés à considérer.
Définir vos objectifs
Pour choisir une assurance vie adaptée, clarifiez tout d’abord vos objectifs. Pourquoi souscrivez-vous à ce contrat ? Les raisons peuvent varier d’une personne à l’autre :
- Constituer une épargne à long terme
L’assurance vie est un excellent moyen de constituer une épargne sur plusieurs années, avec l’avantage d’une fiscalité allégée au bout de huit ans.
- Protéger vos proches
Certaines personnes souscrivent une assurance vie pour protéger financièrement leurs proches en cas de décès. En effet, le capital versé aux bénéficiaires est souvent exonéré d’impôts jusqu’à un certain seuil.
- Préparer votre retraite
Vous pouvez utiliser l’assurance vie pour compléter vos revenus à la retraite grâce à la possibilité de sortir en rente viagère ou en capital.
- Optimiser la transmission de votre patrimoine
Ce contrat permet de transmettre un capital à des bénéficiaires désignés tout en bénéficiant d’avantages fiscaux importants.
Choisir entre contrat en euros ou en unités de compte
Une fois vos objectifs définis, vous devrez choisir entre deux principaux types de supports d’investissement :
- Le fonds en euros
Il s’agit du support d’investissement sécurisé par excellence. Le capital est garanti par l’assureur et vous bénéficiez d’un rendement annuel. Cependant, ce dernier baisse depuis plusieurs années en raison des taux d’intérêt faibles. Si votre priorité est la sécurité de votre capital, le fonds en euros peut être une bonne option.
- Les unités de compte (UC)
Ce type de support est composé d’actifs diversifiés (actions, obligations, SCPI, etc.) afin d’offrir un potentiel de rendement plus élevé, mais avec un risque plus important. Les UC sont adaptées aux épargnants souhaitant dynamiser leur épargne et prêts à accepter une part de risque.
Analyser les frais
Les frais peuvent varier d’un contrat à l’autre et impacter la performance de votre épargne. Voici les principaux frais auxquels vous devez prêter attention :
- Les frais d’entrée
Ils sont prélevés lors de chaque versement sur le contrat. Certains contrats offrent des frais réduits, ce qui peut être un avantage considérable.
- Les frais de gestion
Ces frais sont prélevés chaque année sur l’encours du contrat, que ce soit sur le fonds en euros ou les unités de compte. Les taux varient selon les contrats et il est important de comparer ces frais entre plusieurs assurances vie.
- Les frais d’arbitrage
Si vous souhaitez changer la répartition de votre épargne entre les différents supports, des frais d’arbitrage peuvent être appliqués. Certains contrats proposent des arbitrages gratuits, un point à vérifier avant de souscrire.
Vérifier la flexibilité du contrat
Tous les contrats d’assurance vie ne se valent pas en termes de flexibilité. Vérifiez plusieurs points pour vous assurer que votre contrat pourra évoluer avec vos besoins :
- Versements libres ou programmés
Certains contrats imposent des versements réguliers, tandis que d’autres permettent une grande liberté dans les montants et la fréquence des versements.
- Arbitrages possibles
Si vous investissez dans des unités de compte, assurez-vous que le contrat permet des arbitrages réguliers et à moindre coût, afin de pouvoir ajuster votre stratégie d’investissement en fonction des conditions du marché.
- Sorties en capital ou en rente
Vérifiez les options de sortie du contrat, que ce soit sous forme de capital ou de rente viagère. Certains contrats offrent aussi des options de rachat partiel.
Étudier les options de prévoyance
Certaines assurances vie incluent des garanties complémentaires en cas de décès ou d’invalidité. Ces options de prévoyance permettent de protéger vos proches en leur assurant un capital ou une rente en cas de coup dur. Si cet aspect est important pour vous, renseignez-vous sur les différentes garanties proposées par les contrats.
Choisir une assurance vie adaptée à vos besoins est indispensable pour optimiser vos finances personnelles. Faites appel à un agent général d’assurance pour vous accompagner dans ce choix.
